一大利好正在袭来，银行下调存款利率了，根据21世纪经济报道，近两日，河南、湖北等地部分农商行发布自4月8日起下调存款利率的公告，不过这种情况目前主要发生在区域小型银行以及部分股份制银行。那么为何要下调存款利率呢？不担心会流失储户吗？对我们个人又会产生什么影响呢？

1、银行为何要下调存款利率？

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首先我们要明白银行的商业模式是怎么运作的，银行是做“无本”生意的，当然也并非真的无本，只是本金的比例非常低，这导致杠杆率非常高，基本都超过10倍，也就是本金只占到10%不到，其余的都是别人的钱。

银行商业模式的本质就是揽储和放贷，将别人的钱拉进来，然后再放贷给需要的人，银行就是中间商赚差价，赚的就是“利差”，比如3%的存款利率吸收存款，然后以10%的利率放贷出去，中间7个点的利差就是银行的收入，再除去一些人工费用以及其他成本，剩下的就是银行的利润。

这种商业模式好不好？当然好了，所以银行不是一般人能够开的，是需要牌照的，是持牌经营的，不过经历过这么多年的发展，也担心银行躺着吃利干坏事，一旦发生风险，破坏性也很大，你想想我们存银行的钱拿不回来了你会怎么办？所以监管也极其严格，就担心给金融系统闯祸。

马老师当年在外滩上“放炮”就非常危险，因为想干银行的事，又不想被监管，这就有点既想当啥又想立啥，我们普通人都知道不能好处你全占了，风险成本却不想担，天底下哪有这好事啊，所以就求锤得锤了。

说回正题，银行既然赚的是利差，那么贷款利息和存款利息就应该是同步变化的，比如贷款利率上调了，那么存款利率也会上调，贷款利率下调了，存款利率也会下调，虽然2022年9月份以来LPR没有再下调过，但是3月份降准0.25个百分点，这相当于央行向银行释放了更多可以放贷的资金，银行手里有了更多的资金，那么就无需用更高的利息去吸引储户资金了，所以也会产生下调存款利率的倾向，这就是银行下调利率的本质。

2、银行下调存款利率对我们有什么影响？

站在银行的角度，是因为降准了，央行给他们释放了五六千亿的流动性，这么庞大的资金下来，银行也得消化，以前是需要吸收更多存款才能有更多的钱放贷出去，现在央行解绑，银行更容易获得资金，那么以较高利息留住储户的心态自然就变了。

那么对个人会有什么影响？部分人就不会将钱留在银行，会产生将钱取出来干其他事情的冲动，比如换做其他理财产品或者投资项目，甚至会直接用于小飞机，而这正是央行所想达到的目标，央行降息降准的目的就有两个，一方面是降低社会融资成本，让那些想融资干事业的人能够以更低的利息获得资金，那么社会上的投资就会增加，间接促进了就业。

另一方面就是要将银行的钱“赶”出来，还记得年初的时候很多专家说现在大家都将钱存银行了，这部分钱如果拿出三分之一来用于消费，那么经济就拉动起来了，这个专家当时被骂得挺多的。但是本质就是这么一回事，说真话难免挨骂，因为真话往往不好听。

去年以来，居民不断增加存款，大家都不愿意消费了，赚的钱都放银行了，那么消费不就渐渐萎靡了嘛，消费萎靡了，产品卖不出去，服务没有人去消费，那么商家没有生意，员工没有工作，就是一个恶性循环，那就要促进消费，以此打破这种恶性循环。

希望老百姓去消费的方法有很多，比如消费券，这个方法很多城市都在做，比如上个月湖北对汽车补贴导致了一波汽车“降价”潮。还有方法就是降低银行的利率，让老百姓感到把钱放银行不划算的感觉，就会有部分人拿出来消费了。

当然最本质的促进消费的方法还是要提高老百姓的收入，以及减少后顾之忧，医疗、教育、房价、养老等等都是制约老百姓消费的一些关键问题，有了收入老百姓自然会去消费，没有了后顾之忧老百姓也会更加大胆的去消费。

从我们身旁的观察也能感受得到，今年的消费比去年旺盛了不少，商业街、旅游区的人流量明显上了一个档次，生活就是你消费我的，我消费你的，大家都有事干，相互促进。